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降息！LPR再次調(diào)整！

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浮游.

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本帖最后由浮游. 于 2024-10-21 11:16 編輯

10月21日

新一期貸款市場報價利率（LPR）出爐

1年期和5年期以上LPR雙雙下降25個基點

1年期LPR降至3.1%

5年期以上LPR降至3.6%

這是LPR年內(nèi)第三次調(diào)整

LPR下降有助于降低融資成本

支持信貸需求回升

進一步增強消費和投資增長動能

目前公開市場7天期逆回購操作利率

已成為中國人民銀行的主要政策利率

中國人民銀行9月27日宣布

將7天期逆回購操作利率調(diào)降至1.5%

較前次下降20個基點

引導(dǎo)此次LPR跟隨調(diào)整

LPR是貸款利率定價主要參考基準(zhǔn)。市場專家認(rèn)為，本次LPR下降符合當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢需要，傳遞出穩(wěn)增長、促發(fā)展的政策信號，有利于穩(wěn)定市場預(yù)期，將帶動實體經(jīng)濟融資成本進一步穩(wěn)中有降，激發(fā)信貸需求，促進企業(yè)投資。

5年期以上LPR報價與購房成本息息相關(guān)，其下降將進一步節(jié)省房貸利息支出。根據(jù)記者測算，按房貸本金100萬、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，此次5年期以上LPR下降25個基點，可以使得每月還款額減少約142元，利息總額累計可減少超5萬元。

雖然貸款重定價日不同，但多數(shù)存量房貸借款人將先后享受到存量房貸利率批量調(diào)整與LPR下降帶來的好處。簡單來說，10月31日后，多數(shù)借款人存量房貸利率將調(diào)整為“LPR-30個基點”，并在下一次貸款重定價日后調(diào)整至“3.60-30個基點”，即3.30%。北、上、深二套及以上存量房貸則需考慮當(dāng)?shù)卣呦孪蕖?br />

100萬房貸省超5萬利息

時隔三個月，LPR再次迎來下降，進一步帶動實體經(jīng)濟融資成本進一步穩(wěn)中有降，尤其是減輕購房者置業(yè)成本。

5年期以上LPR主要為銀行發(fā)放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價提供參考。因此，本次LPR下降將有利于降低購房者的置業(yè)成本。根據(jù)記者測算，以房貸本金100萬、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，此次5年期以上LPR下調(diào)25個基點，可以使得每月還款額減少約142元，利息總額累計可減少超5萬元。

經(jīng)過存量房貸利率批量調(diào)整，存量房貸借款人在下一次貸款重定價日后，還將享受到LPR下降帶來的好處，減輕利息負(fù)擔(dān)，增強消費能力。

10月31日后存量房貸利率批量調(diào)整后，多數(shù)借款人存量房貸利率原則上將降至“LPR-30個基點”。本次LPR下降后若后續(xù)LPR報價保持不變，多數(shù)借款人的存量房貸利率將在下一次貸款重定價日后調(diào)整至“3.60-30個基點”，即3.30%。此外，北、上、深二套及以上存量房貸需考慮當(dāng)?shù)卣呦孪蕖?br />
舉例來說，小李在某一線城市有一套住房，假設(shè)其存量房貸利率為4.4%（LPR+55個基點），存量房貸利率批量調(diào)整后為LPR-30個基點。隨著本次5年期以上LPR下降至3.60%，下一次貸款重定價日后，房貸利率將來到3.30%，比調(diào)整前下降110個基點。按房貸本金100萬、期限30年、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為5508元，調(diào)整后每月還款約為4546元，小李每月可節(jié)省支出約461元，總共節(jié)省利息約16.60萬元。

年內(nèi)LPR報價或保持穩(wěn)定

對于本次LPR下降，人民銀行行長潘功勝已在2024金融街論壇年會開幕式上有所“劇透”。彼時他表示，10月18日早上商業(yè)銀行已經(jīng)公布下調(diào)存款利率，預(yù)計10月21日公布的LPR也會下行0.2至0.25個百分點。

東方金誠首席宏觀分析師王青說，本次LPR報價下降將帶動企業(yè)和居民貸款利率更大幅度下調(diào)，進而激發(fā)實體經(jīng)濟融資需求，促消費、擴投資，提振經(jīng)濟增長動能，帶動物價水平溫和回升，而且有助于促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，能夠為順利完成全年經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)任務(wù)提供重要支撐。

今年以來，5年期以上LPR已累計下降了60個基點。據(jù)記者測算，按房貸本金100萬、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，每月可節(jié)省利息支出約344元，利息總額累計可節(jié)省超過12萬元。

展望未來，王青認(rèn)為，11月、12月LPR報價下降的可能性較小。一方面是9月政策利率降幅較大，四季度將進入政策效果觀察期，這意味著LPR報價的定價基礎(chǔ)會保持穩(wěn)定。另一方面，當(dāng)前銀行凈息差處在歷史低位，會制約報價行壓縮LPR報價加點的動力。他同時指出，著眼于促進房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，提振經(jīng)濟增長動能，明年LPR或還有一定下行空間。

LPR報價更多參考政策利率

實際上，自9月27日央行降息落地后，市場就普遍預(yù)期10月LPR報價將下降。作為當(dāng)前LPR報價的定價基礎(chǔ)，政策利率下調(diào)會直接帶動LPR報價跟進調(diào)整。

LPR是由20家報價行每月根據(jù)其對最優(yōu)質(zhì)貸款客戶的貸款利率，按市場化原則報價，經(jīng)全國銀行間同業(yè)拆借中心算術(shù)平均得出的報價利率。當(dāng)前，公開市場7天期逆回購操作利率對LPR報價有一定參考作用。

近幾年來，金融支持實體經(jīng)濟力度不斷加大，貸款利率下降幅度大于LPR降幅，特別是最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率降幅更大，導(dǎo)致LPR報價與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率之間出現(xiàn)一定偏離。本次LPR下降，也反映了部分報價行通過下調(diào)報價，對報價與最優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率的偏離情況有所糾正，LPR報價質(zhì)量不斷提高。

今年以來，央行不斷健全市場化利率調(diào)控機制，明示公開市場7天期逆回購操作利率為政策利率的同時，將中期借貸便利（MLF）續(xù)作時間調(diào)整為每月LPR發(fā)布時間后，持續(xù)淡化MLF利率的政策利率色彩。

央行在《2024年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中明確，下一步將持續(xù)改革完善LPR，著重提高LPR報價質(zhì)量，更好發(fā)揮利率自律機制作用，維護理性有序競爭秩序，暢通利率傳導(dǎo)渠道，為經(jīng)濟回升向好和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好的貨幣金融環(huán)境。

來源：新華社、證券時報

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